Zdolność kredytowa – z czego wynika, fakty i mity oraz jak ją wyliczyć

Czy faktycznie lepiej mieć umowę o pracę? Czy L4 żony liczy się do dochodu? Jak obliczyć zdolność kredytową? Zdolność a wiarygodność kredytowa. Najczęstsze nieprawdziwe informacje o kredytach.

Obliczanie zdolności kredytowej

Na zdolność kredytową wpływają następujące czynniki:

  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego
  • inne zobowiązania
  • dochody

Stworzyłem kalkulator zdolności kredytowej, który umożliwia szybkie obliczenie przybliżonej zdolności i sprawdzanie jak poszczególne parametry wpływają na nią.

Koszty utrzymania

Bank zapyta cię o te koszty, ale posiada też swoją kwotę obliczoną z ogólnych statystyk i weźmie większą z tych wartości. Warto więc podać ją jak najniższą. Wtedy bank weźmie kwotę statystyczną.

Liczona  jest biorąc pod uwagę głównie:

  • ilość osób w gospodarstwie domowym (bardziej singiel czy para oraz ilość dzieci)
  • miejsce zamieszkania (wielkość miasta, dom czy mieszkanie)

Różne banki różnie to liczą.

Przykład 1. koszt na gospodarstwo to 1000 pln miesięcznie plus 200 pln na każdą kolejną osobę. Dla małżeństwa z 2 dzieci ten koszt wyniesie więc 1000 + 200 + 200 + 200 czyli 1600 pln. Koszt będzie tym większy im większe miasto zamieszkujemy, ale nie będzie się znacznie różnił.

Przykład 2. 2400 pln dla rodziny z dwójką dzieci czyli kwota znacznie inna niż w przykładzie powyżej

Generalnie najwyższą zdolność kredytową mają single chyba, że zarabiają bardzo mało. Singiel zarabiający 3500 netto ma zdolność na 280.000-350.000 w zależności od banku. Później w dobrej sytuacji są pary bez dzieci, jeśli oboje pracują. Nawet jeśli każde zarabia 2500 netto, stać ich na solidny kredyt hipoteczny. Najgorzej mają rodziny z dziećmi. Tu koszty utrzymania gospodarstwa domowego są najwyższe i wydaje się, że banki najbardziej się różnią przy obliczaniu kosztów utrzymania dla nich. To zaleta i wada. Warto poszukać odpowiedniego banku.

Inne zobowiązania

Często możesz posiadać inne zobowiązania, które wpłyną negatywnie na twoją zdolność kredytową:

  • już zaciągnięte kredyty czy leasingi
  • limity zadłużenia na kartach kredytowych i rachunkach bankowych
  • alimenty
  • koszty utrzymania samochodu i  nieruchomości (rzadko brane  pod uwagę)
  • koszty utrzymania innych osób zależnych od ciebie (np. rodzice)

Co ciekawe, limity na karcie kredytowej obniżą twoją zdolność kredytową nawet jeśli z nich nigdy nie skorzystałeś. Bank może poprosić cię o ich zmniejszenie lub rezygnację z nich.

Dochody

Twoje wpływy pochodzące ze źródeł uznawanych przez bank. Najczęściej banki uznają za takie tylko te regularne (niekoniecznie w tej samej wysokości) jak zarobki wynikające z umowy o pracę lub własnej działalności

Przybliżone obliczanie zdolności kredytowej jest proste i polega na odjęciu kosztów gospodarstwa i innych zobowiązań od dochodu netto (po opodatkowaniu/na rękę).

Zdolność kredytowa = dochody netto – koszty utrzymania gospodarstwa domowego – inne zobowiązania

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Masz kilkanaście możliwości zwiększania zdolności kredytowej:

  • zaciągnięcie kredytu na dłuższy okres
  • lepsze warunki kredytowe
  • negocjacje z bankiem
  • produkty dodatkowe banku
  • brak wielu zapytań o kredyt w wielu bankach
  • większy wkład własny przy kredycie hipotecznym
  • zmniejszenie liczby osób w gospodarstwie domowym
  • znalezienie poręczyciela
  • rezygnacja z limitów na kartach kredytowych
  • spłacenie aktualnie zaciągniętych pożyczek
  • raty stałe zamiast malejących

Kredyt na dłuższy okres

Im dłuższy okres tym mniejsza rata miesięczna a więc mniejsza potrzebna zdolność kredytowa. Okres na jaki możliwe jest zaciągnięcie kredytu zależy głównie od wieku kredytobiorcy. Przyjmuje się, że kredyt powinien zostać spłacony nim kredytobiorca osiągnie wiek emerytalny czyli 60 lat dla kobiety i 65 dla  mężczyzny. Warto brać to pod uwagę decydując kto zaciąga kredyt. Im młodsza osoba tym dłuższy potencjalny okres kredytowania. Oczywiście kredyt na dłuższy okres to też droższy kredyt dlatego warto zadbać o to, żeby była możliwość jego wcześniejszej spłaty bez  ponoszenia dodatkowych kosztów. W przypadku kredytów hipotecznych banki polskie nie mogą pobierać więcej niż 3% dłużej niż 3 lata za wcześniejszą spłatę. Istnieje wiele ofert 0%.

Lepsze warunki kredytowe

Im lepsze warunki kredytowe tym mniejsza rata miesięczna czyli to co próbowaliśmy osiągnać wydłużeniem okresu spłaty kredytu. Ta opcja jest lepsza, bo obniża a nie zwiększa koszty kredytu. Im niższą marżę wynegocjujemy i im niższe koszty ogólne kredytu otrzymamy (prowizja, produkty dodatkowe) tym lepiej. Warto zapoznać się z ofertą jak największej liczby banków, ale poprzez internet czy telefon a nie składając wnioski  kredytowe, bo to obniży trochę twoją zdolność kredytową.

Negocjacje

Negocjuj z bankiem wszystko. Są banki, które nie pozwolą ci nic negocjować, zwłaszcza gdy korzystasz z jakiejś oferty promocyjnej. Różne banki umożliwiają negocjację różnych kosztów kredytów.

W przypadku kredytów hipotecznych, najczęściej można negocjować:

  • prowizję (płaci się ją raz za kredyt i wynosi najczęściej od 0 do 3%)
  • marżę (wpływa zasadniczo na oprocentowanie i wysokość raty kredytu)
  • koszt dodatkowych usług (np. rachunek bankowy, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie i nieruchomości)

Najczęściej doradca w banku od razu powie co można negocjować, w jakim zakresie i kiedy się uda. Banki nie robią z tego wielkiej tajemnicy. Na pewno nie robią tajemnicy z tego czego nie można negocjować 🙂

Produkty dodatkowe

Często wzięcie jakiegoś produkty wpływa na obniżkę marży a więc wielkości raty. Miałem na przykład przypadek, że wzięcie nieobowiązkowego ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego w wysokości 80pln obniżało moje oprocentowanie o tyle, że rata malała o 50pln. Wychodziłem na minus, ale oi tak chciałem takie ubezpieczenie wziąć a w  ten sposób płaciłem z nie 30pln przy ofertach komercyjnych zaczynających się od 150pln.

Najczęsciej produkty dodatkowe nie są drogie i zyskuje się na większości dzięki zmniejszeniu marży kredytu. Konta bankowe sa często darmowe (przynajmniej te podstawowe). Karty kredytowe też przy spełnieniu warunku płatności na 200-500pln miesięcznie. Kwoty za odnowienie karty kredytowej często wynoszą 0-10pln rocznie. Najlepiej brać usługi, które i tak chcieliście wziąć lub takie, które dają faktyczne korzyści. Ubezpieczenie na życie daje komfort spłacenia kredytu hipotecznego.

Brak wielu zapytań o kredyt

Na wielu stronach przeczytasz, że weryfikacja wiarygodności kredytowej za każdym razem zmniejsza zdolność kredytową. Tak faktycznie jest, ale zmniejsza ją niewiele. Spokojnie możesz przejść się do kilku banków i zawnioskować. Po poznaniu warunków kredytów i tak skończysz w 1-3 banków, które mają najlepszą dla ciebie ofertę.

Większy wkład własny przy kredycie

Po pierwsze większy wkład własny to  niższa kwota kredytu a więcej mniejsza potrzebna zdolność kredytowa. Po drugie marża często jest wtedy niższa, bo dla banku taki kredyt jest bezpieczniejszy. Szansa, że przy 40% wkładzie własnym w nieruchomości bank kiedykolwiek na tym kredycie straci jest właściwie zerowa. O tyle nie potaniały nawet najbardziej przeszacowane nieruchomości w czasach największych kryzysów na tym rynku. To  znaczy może i  potaniały, ale szybko wróciły do ceny zbliżonej lub wyższej od tej przed kryzysem.

Zmniejszenie liczby osób w twoim gospodarstwie domowym

Jednym słowem musisz się rozwieźć. To oczywiście żart. Zmniejszenie liczby osób w gospodarstwie domowym jest łatwe gdy żyjemy w związku nieformalnym lub mamy na utrzymaniu osobę, do której musimy się przyznać bo inaczej bank nigdy tego nie ustali (np. rodzic pobierający bardzo niską rentę). Jak już wspominałem, zwiększenie kosztu na  każdego członka gospodarstwa jet tak małe, że nie warto zbyt dużo skupiać się nad tym punktem.

Znalezienie poręczyciela

Poręczyciel dysponuje oddzielną zdolnością kredytową. To może pomóc w wielu przypadkach. Pamiętaj, że rodzice jako osoby starsze będą mogły wziąć kredyt hipoteczny tylko na znacznie krótszy czas i wykupić dodatkowe ubezpieczenie na życie. Idealnie jest mieć poręczycieli nie starszych od sobie, generalnie przed 40 rokiem życia w przypadku kredytów hipotecznych.

Rezygnacja z limitów na  kartach kredytowych i w koncie

Nawet jeśli nie korzystasz z przyznanego limitu to negatywnie wpływa on na twoją zdolność kredytową, ponieważ inny bank nie  ma jakiejkolwiek kontroli nad tym, kiedy z tego limitu skorzystasz. Nie jest to jednak problem. Jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej to bank poinformuje cię o ile musisz zmniejszyć swoje limity, aby ją mieć. Po wzięciu kredytu hipotecznego możesz znów wystąpić o zwiększenie limitu na karcie kredytowej i niewykluczone, że zostanie ci ponownie zwiększony.

Spłacenie aktualnie zaciągniętych pożyczek

Banki przekazują do BIK informacje o twoich kredytach niemal w czasie rzeczywistym. Wcześniej spłacona pożyczka sprawi, że twoja zdolność zwiększy się o ratę, jaką płaciłeś przez tę pożyczkę niemal od razu. Jeśli zostało ci parę rat miesięcznych do spłacenia, warto się nad tym czasem zastanowić i spłacić kredyt wcześniej.

Raty stałe zamiast malejących

Rata malejąca kredytu hipotecznego jest na początku o kilkanaście procent wyższa przez co wymagana jest większa zdolność kredytowa. Raty malejące bierze się, bo wpływają na zmniejszenie całkowitych kosztów kredytu hipotecznego, ale przez to, że rata jest wyższa zwiększa się ryzyko niespłacanie takiego kredytu dla ciebie,  obciążenie nim twojego budżetu.

Wiarygodność kredytowa

Czym jest

Zdolność kredytowa to informacja wyliczana przez bank, która mówi o tym, jak wysoką ratę miesięczną jesteś w stanie płacić. Wiarygodność kredytowa mówi o tym, z jakim prawdopodpobieństwem będziesz tę ratę płacił. Można więc mieć bardzo wysoką zdolność kredytową i bardzo niską wiarygodność kredytową. Tak będzie jeśli mamy bardzo wysokie zarobki, ale w ostatnich 5 latach nie spłącaliśmy przez jakiś czas innego kredytu.

Co jest ważniejsze

Bank gdy przyjdziesz po kredyt, najpierw sprawdzi twoją zdolność kredytową, bo jeśli jej nie masz to nie ma sensu sprawdzać twojej wiarygodności kredytowej.  Jednocześnie twoją zdolność bank może sprawdzić na podstawie kilku zadeklarowanych informacji od ciebie. Do oceny wiarygodności potrzebna jest twoje pisemna zgoda o zapytanie do BIK co wiąże się też z kosztami dla banku.

Mimo wszystko wiarygodność trzeba uznać za ważniejszą. Powody są dwa. Po pierwsze, masz ograniczone możliwości zwiększania wiarygodności kredytowej. Często jest to niemożliwe a zawsze trwa długo. Po drugie, jeśli twoja wiarygodność jest zła, bank nie może dać ci kredytu nawet gdyby chciał. Zdolność można łatwiej zwiększać, nie wymaga to tak znacznego czasu i jest na to więcej możliwości.

Jak zwiększyć wiarygodność kredytową

Podstawowe możliwości to:

  • usunięcie negatywnych wpisów w ZBP i  BIK lub przesunięcie ich do części statystycznej raportu w przypadku BIK
  • wzięcie dodatkowej pożyczki
  • zmniejszenie liczby zapytań o kredyt

Co to jest ocena punktowa BIK

Na podstawie zaciągnietych przez ciebie kredytów BIK oblicza twoją oceną punktową. To liczba, im większa tym lepiej. Oznacza jak bardzo wiarygodny jesteś jako kredytobiorca. Brakuje szczegółowych informacji o tym na ile banki z niej korzystają i na ile się przydaje. Faktem jest, że jeśli nigdy nie brałeś kredytu lub wszystkie twoje kredyty zostały przeniesione do części statystycznej raportu to obliczenie tej oceny punktowej nie jest nawet możliwe. Co ciekawe, do części statystycznej przeniesione są informacje o wszystkich kredytach, które zostały spłacone zgodnie z warunkami. Dla kredytów gdzie nastąpiły zaległości, przeniesienie do części statystycznej następuje po 5 latach od spłaty.

Jeśli chcesz, żeby po spłacie twoja pozytywna historia spłat była brana do oceny punktowej, bank który udzielił ci kredytu musi mieć twoją zgodę do przetwarzania informacji o twoim kredycie po jego spłacie. Standardowo nawet o nią nie proszą bo jej nie potrzebują. Moje doświadczenia są nawet takie, że nawet jeśli prześlecie taką zgodę to banki często jej nie wprowadzają do systemu i kredyt po prostu ląduje w części statystycznej i nic z tym nie zrobicie.

Jak ustalić czy posiadasz negatywne wpisy

To, że nie spłacałeś w terminie rat nie oznacza, że bank skorzystał z przusługujących mu praw. Możesz złożyć wniosek o wgląd do swoich danych w Związku Banków Polskich i Biurze Informacji Kredytowej. Więcej o sprawdzaniu BIK tutaj. Taki wniosek jest raz na pół roku bezpłatny w obu instytucjach. W BIK można to załatwić całkowicie przez internet i natychmiastowo. W ZBP zawsze była potrzebna forma listu zwykłego. Z udogodnień wprawadzono możliwość otrzymania odpowiedzi na e-mail a nie listem zwykłym. W przypadku ZBP na odpowiedź czeka się minimum 2 tygodnie.

Za opłatą, BIK oferuje możliwość otrzymania szczegółowych danych na temat regulowanych przez siebie pożyczek. Zachęcam do kupienia. Ja dowiedziałem się z niego, że spóźniałem się ze spłatą niektórych rat lub zapłaciłem o 1pln mniej niz było wymagane. Wszystko przez to, że harmonogram spłat rat kredytu i kwoty różniły się od tego, co bank przekazywał do BIK. Z takiego raportu dowiesz się dokładnie o ile i w jakiej wysokości spóźniłeś się z ratą. Będziesz miał informacje także o kredytach przeniesionych w BIK do części statystycznej raportu.

Usunięcie negatywnych wpisów w ZBP i BIK

Związek Banków Polskich i Biuro Informacji Kredytowej prowadzi historię twojej aktywności kredytowej. Zgadzasz się na to biorąc jakikolwiek kredyt. Brak takiej zgody właściwie uniemożliwia obecnie wzięcie jakiegokolwiek kredytu. ZBP jest prostszym rozwiązaniem. Informacja o tobie może tam widnieć lub nie. BIK prowadzi szczegółowe statystyki. Jeśli nawet spóźniłeś się o dzień ze spłatą jakiejś raty w przeszłości, BIK to odnotuje. Mało tego, odnotuje nawet spłatę w terminie.

Nie jest jednak tak, że opóźnienia w spłacie powodują, że nie otrzymamy kolejnego kredytu.

Udało mi się znaleźć następujące informacje na temat tego jak opóźnienia wpływają na wiarygodność kredytową:

  • opóźnienia do 30 dni nie mają negatywnego wpływu
  • opóźnienia powyżej 30 dni spowodują, że nie otrzymasz kredytu w większości banków
  • opóźnienia powyżej 90 dni powodują, że raczej będziesz musiał pożyczać od rodziny

Udało mi się ustalić, że bank njapierw sprawdza informacje w ZBP i jeśli nie widnieje tam wpis o tobie to dalej sprawdza w BIK.

Jeśli masz w historii ZBP i BIK informacje, które mogą zagrozić twoje wiarygodności, masz następujące możliwości:

  • usuniecie negatywnych wpisów
  • poczekanie 5 lat

Jak widzisz nie jest ich wiele i żadna nie jest łatwa. Usunąć negatywny wpis może tylko instytucja, która go tam umieściła. Dlaczego miałaby to robić? Podstawowym kryterium jest to czy już spłaciłeś to zobowiązanie. Jeśli tak to teoretycznie bank nie ma już finansowej korzyści z trzymania cię w tych rejestrach. Możesz wysłać pismo z prośbą o wykreślenie cię z ZBP i BIK. Masz dużą szansę na sukces, ale zobowiązanie musi być spłacone. Jeśli bank się nie zgodzi, możesz wymóc na nim takie działanie. Taką możliwość masz jeśli bank nie poinformował cię skutecznie na 30 dni przed umieszczeniem negatywnych informacji o tym, że zamierzał to zrobić. Skuteczne poinformowanie właściwie oznacza, że bank musi mieć dowód odebrania od ciebie takiego pisma na minimum 30 dni przed swoim działaniem. Realnie oznacza to podpisane przez ciebie osobiście potwierdzenia odbioru z poczty.

Jeśli bank dysponuje takim potwierdzeniem i dobrowolnie nie chce się zgodzić na wykreślenie cię z listy dłużników jest jeszcze jedna droga. Jedna odmowa nie oznacza końca twoich możliwości. Możesz wielokrotnie wnioskować o takie wykreślenie podając różne argumenty. W przypadku BIK najlepiej wnioskować nie o wykreślenie ale o przeniesienie do części statystycznej raportu. Wtedy inne banki jak w przypadku wykreślenia, nie widzą historii twoich spłat dla tego kredytu.

Ostatecznym wyjściem jest zaczekanie 5 lat od dnia całkowitej spłaty kredytu, ze spłacaniem którego miałeś problemy. Wtedy automatycznie znikną informacje o twoich problemach ze spłacaniem.

Fakty i mity na temat zdolności kredytowej

Czy faktycznie najlepiej mieć umowę o pracę na czas nieokreślony żeby mieć wyższą zdolność kredytową?

Nie. Bank nie traktuje wcale gorzej osób zatrudnionych na własnej działalności. Jedyną różnicą jest długość prowadzenia działalności. Najczęściej wymagany jest rok a w przypadku umowy o  pracę na czas nieokreślony nie ma takiego ograniczenia. Jeśli jednak chcesz przejść na umowę o pracę na czas nieokreślony bo masz teraz własną działalność to daruj to sobie. Najważniejszy jest twój dochód netto a nie forma jego uzyskiwania. Drugim minusem jest trochę więcej dokumentów do dostarczenia, ale nie jest to takie czasochłonne. Banki najczęściej wymagają sum bieżących z podatkowej księgi przychodów i rozchodów, zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS i Urzędu Skarbowego, czasem zestawienie amortyzacji. Zawsze wymagany jest PIT za poprzedni rok z  poświadczeniem odbioru, ale to wymaganie jest też przy umowie o pracę.

Czy faktycznie warto wziąć jakąś małą pożyczkę przed ubieganiem się o kredyt dla zwiększenia zdolności kredytowej?

Jeśli miałeś wcześniej jakieś pożyczki czy karty kredytowe i spłaciłeś w terminie to fajnie bo  zwiększyło to twój scoring kredytowy. Jeśli nigdy nie miałeś żadnej pożyczki to nic nie szkodzi. Na pewno nie bierz jej tylko żeby zwiększać zdolność kredytową. Kolejne zobowiązanie obniży zdolność kredytową w momencie ubiegania się o docelową pożyczkę. Po zakończeniu spłacania pożyczek bank musi mieć twoją zgodę na dalsze trzymanie w BIK historii twoich spłat. W przeciwnym razie znikną i nie będą dostępne dla innych banków.

Poprawię zdolność kredytową wydając mniej

Bank pyta się zawsze o miesięcznie koszty życia przy ocenie zdolności kredytowej. Ma też swoje symulacje oparte na statystyce (np. dane z GUS) i weźmie większą z tych wartości dlatego właściwie nie opłaca się podawać dużych kosztów życia (większych niż 2000 miesięcznie).

Biorę kredyt z żoną dzięki czemu mam większą zdolność kredytową

Generalnie jeśli masz wspólnotę majątkową z żoną to duże zobowiązania jak kredyt hipoteczny zawsze musicie podpisać razem.  Stanowicie jedno gospodarstwo i to się opłaca jeśli oboje zarabiacie,  bo koszty życia dwójki ludzi liczone przez bank do zdolności kredytowej to mniej niż koszty ich życia osobno. Za to wasze dochody ładnie się sumują. Co innego jeśli żona nie pracuje. Wtedy obniża ci zdolność, ale nieznacznie w porównaniu do tego gdybyś jej nie miał,  bo dużo znaczących wydatków i tak byś ponosił (wynajem mieszkania, czynsz, prąd).

Moja żona jest na L4 więc jej dochody się nie liczą

Tu miła niespodzianka. Większość banków bierze pod uwagę dochody osiągane zarówno na L4 w związku z  ciążą jak i świadczenia uzyskiwane na macierzyńskim. Jeśli nawet dany bank tego nie robi to dostaniesz kredyt gdy twoja zdolność kredytowa wystarczy, Po prostu żona zostanie przez taki bank uznana za niepracującą. Tak zrobi na przykład bank Pekao. ING weźmie takie dochody pod uwagę. Zaznaczam, że mowa tu o L4 z racji ciąży. Z tego co wiem żaden bank nie weźmie pod uwagę dochodów z innego rodzaju L4. Do wzięcia pod uwagę L4, bank potrzebuje zaświadczenia z ZUS o wypłaconych świadczeniach lub o dochodach od pracodawcy. Różnice wynikają z faktu, że L4 po 30 dniach jest płacone przez ZUS lub pracodawcę w zależności od tego jak dużą spółką jest pracodawca.

 

W moim banku, gdzie mam konto od lat, będę miał większą zdolność kredytową

Doświadczenie moje i moich znajomych wskazuje, że bardzo często banki lepiej traktują osoby z zewnątrz niż swoich obecnych klientów. Często nowi klienci mogą wziąć dodatkowe produkty bo ich jeszcze nie mają, które zmniejszają marżę nakładaną przez bank a to obniża koszty pożyczki i zwiększa zdolność kredytową. Posiadanie historii w danym banku niewiele ci pomoże. To podobna sytuacja z wielu branż, przykładowo telefonii komórkowej.

Nie rozróżniaj banków po tym czy kiedykolwiek miałeś tam konto. Patrz na ofertę, zwłaszcza oferty promocyjne. Najczęściej najbardziej opłacalne są oferty promocyjne kilku banków, bo wypadają wtedy znacznie lepiej od ich standardowej oferty. Śledź promocje,  banki nie zmieniają ich zbyt często, bo wiąże się to u nich ze skomplikowanym procesem. Z reguły jeśli przejrzysz oferty promocyjne w październiku, nic nie zmieni się przynajmniej do końca roku.

Żeby dostać pożyczkę w banku musisz udowodnić najpierw, że jej nie potrzebujesz

Ten stary żart niewiele ma wspólnego z rzeczywistością. Koszty życia wyliczane przez banki są tak niskie, że znam osoby mające problem ze spłatą raty kredytu hipotecznego jesli pracodawca spóźni im się parę dni z pensją. Weźmy kobietę w wieku 27 lat będącą singielką. To częsty przypadek osoby ubiegającej się o kredyt. Z racji młodego wieku może wziąć kredyt na 33 lata. Rata kredytu na 300.000 pln wyniesie w przybliżeniu 1300 miesięcznie. Jej jednoosobowe gospodarstwo domowe ma koszty wg wielu banków na poziomie 1000pln miesięcznie. Ile musi zarabiać, żeby wziąć taki kredyt?

Spóźniałem się niedawno ze spłatą pożyczki,  pewnie moja zdolność kredytowa wynosi zero

Wszystko zależy od tego ile dni się spóźniłeś. Każde opóźnienie jej widoczne w BIK, ale tylko określone są brane pod uwagę przez banki. Opóźnienia do 30 dni wpływają na zdolność kredytową w bardzo małym stopniu. Po 5 latach od spłacenie zobowiązania takie informacje BIK musi i tak przestać udostępniać bankom.

Zdolność kredytowa – z czego wynika, fakty i mity oraz jak ją wyliczyć
Oceń ten post

Bądź pierwszy, który skomentuje ten wpis!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.